Кредит. Ваша история


Николай СУХОМЛИН, Харьков

Кредит. ваша= история.
Стремительный рост ипотечного кредитования жилья в Украине, а также его перспективность на ближайший десяток лет, сегодня уже не новость. Вместе с тем банки все чаще начинают задумываться над кредиторскими историями своих заемщиков. Ведь в отличие от потребительского кредитования, суммы жилищного займа на несколько порядков выше. И то, что давно не в новинку в Европе, у нас только начинает «вызревать».

По определению, которые предлагают экономические словарные толкователи, кредитная история – это информация о том, какие кредиты в банках брал заемщик и насколько дисциплинированно был осуществлен возврат кредита и выплата процентов.

На деле кредитная история – это электронный файл, содержащий информацию о заемщике и финансовые данные, которые относятся непосредственно к выполнению кредитных обязательств. Ведет его бюро кредитных историй – юридическое лицо, специально созданное для этих целей. Формируется кредитная история не только за счет данных, предоставляемых банком-кредитором, но и из сведений, добытых бюро из публичных источников, реестров и баз, за исключением тех, которые содержат государственную тайну. По закону, государственные органы обязаны предоставлять все эти данные по первому же запросу бюро кредитных историй. В случае если у заемщика есть просроченные выплаты по кредитам, судебные процессы, факты досрочного погашения – все это также найдет отражение в его кредитном досье.

В прежней мировой практике никто не задумывался об автоматизированной оценке заемщика, пока банкам не понадобилось обрабатывать множество рискованных заявок на получение кредита и не возникала необходимость открытия кредитных линий в нескольких банках. Такое положение дел подрывало проводимые банками расчеты рискованности предоставления кредита и привело сначала к обмену информацией о заемщиках, а затем и к созданию кредитных бюро. Из них наиболее крупными и известными в мире являются «Equifax», «Experian», «Scorex» и «TransUnion».

С течением времени сотрудничество банков с кредитными бюро значительно развилось. Так, например, в США кредитные бюро теперь используют специальные технологии для того, чтобы из данных заемщика составить определенный числовой рейтинг, обозначающий его надежность. В расчете рейтинга учитываются такие параметры, как наличие детей, семейное положение, заработок, но полностью его методика является закрытой и тщательно охраняется. Рейтинг конкретного заемщика оказывает большое влияние на отношения с банком: заемщикам с более благоприятным рейтингом предоставляются кредиты под более низкий процент и на более выгодных условиях, предлагаются новые продукты банка. Поэтому забота о своем кредитном рейтинге является неотъемлемой частью репутации для большинства жителей США и Европы. В частности, в США для исправления кредитной репутации требуется 7 лет безупречного поведения заемщика.

Кредит. ваша= история.
С развитием банковской системы и все большей популярности потребительского кредитования в странах СНГ возникла необходимость создания кредитных бюро и у нас. В России Закон «О кредитных историях» был принят 30 декабря 2004 года, а с 1 июня 2005 года он частично вступил в силу, разрешив кредитным организациям с согласия заемщика предоставлять информацию о его займах в кредитные бюро.

Полностью закон вступил в силу 1 сентября 2005 года, обязав все банки предоставлять информацию о своих заемщиках как минимум в одно из кредитных бюро. Специально созданный Центральный каталог кредитных историй при Банке России будет использоваться для поиска таких бюро.

Закон подразумевает хранение кредитных историй заемщика в течение 15 лет и дает заемщику право требовать раз в год бесплатно и любое число раз за плату предоставление кредитного отчета. Кроме того, закон разрешает заемщику оспорить содержащиеся в кредитном бюро сведения целиком или частично. При этом банк не может передать информацию о заемщике без согласия самого заемщика.

В Украине с 2006 года также существует Закон «Об организации формирования и оборота кредитных историй». Предполагается, что полноценная работа украинских кредитных бюро начнется примерно через полгода, когда будут утверждены лицензионные условия деятельности бюро и появится их реестр. В России в государственный реестр уже включены 23 бюро, тогда как в Украине за право называться полноценным кредитным бюро пока борются четыре организации: ООО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», ЗАО «Международное бюро кредитных историй», ООО «Первое бюро кредитных историй» и ООО «Украинское бюро кредитных историй».

Кредит. ваша= история.
По украинскому законодательству, граждане имеют право знать, какие сведения о них собираются и с какой целью они используются. Заемщики также вправе получать доступ к этой информации, проверять ее правильность и опротестовывать в случае неточностей. При этом объем данных, собранных бюро, должен быть максимально ограниченным и может использоваться только для поставленной законом цели (использования кредиторами). Отказ в доступе к собранной информации, незаконное распространение или сокрытие ее может быть обжаловано в суде. Банк также обязан сообщить клиенту, в какое именно бюро передана информация о нем. Если данные запросил другой кредитор, то он вправе получить ее без права передачи третьим лицам и только в том случае, если заемщик сам обратился в данную организацию за услугой и дал разрешение на использование своей кредитной истории. Через десять лет после прекращения кредитного правоотношения информация о заемщике в БКИ (Бюро кредитных историй) удаляется.

Точных сведений о том, сколько уже накоплено кредитных историй в украинских бюро, пока нет. По планам «Международного бюро кредитных историй», к 2009 году предполагается собрать их примерно 16 миллионов – такое количество прописано в его бизнес-плане. Однако к концу 2006 года было собрано всего несколько тысяч таких отчетов.

Позитив или негатив?

К преимуществам официального положительного кредитного имиджа можно отнести более высокий кредитный балл по скоринговой системе (система, оценивающая кредитоспособность клиента на основании различных данных о нем – прим. авт.) и, соответственно, льготные условия при получении кредита.

Как можно осознанно и целенаправленно формировать свою кредитную историю? Для этого вы можете пойти в тот банк, которому доверяете, и для начала взять небольшой кредит и аккуратно его погасить, точно и в положенный срок. В дальнейшем, если вам понадобится займ на жилье, вы смело сможете торговаться с банком. По прогнозам специалистов, при наличии успешной кредитной истории вполне возможно снижение процентной ставки на 2-3% относительно общей. Для примера, затраты на погашение процентов по 15-летнему ипотечному кредиту в $50 тысяч можно будет сократить на $7,5-11 тысяч.

Еще один несомненный плюс: банк, ознакомившись с кредитной историей потенциального клиента, видит, под какой процент тот кредитовался ранее. Заинтересованный банк, чтобы удержать и привлечь добросовестного клиента, может сам, без лишнего напоминания, предложить меньшую процентную ставку. Это станет еще одним проявлением конкуренции между кредиторами. Ожидается, что такое соперничество будет иметь место уже к концу нынешнего года.

Стоит ли вести кредитную историю?

Кредит. ваша= история.
Необходимо помнить, что на сегодняшний день кредитная история заводится на клиента банка только с его согласия, а передается в кредитное бюро с письменного разрешения заемщика. Чтобы не попасть в ситуацию, когда все двери банков-кредиторов будут закрыты, нужно взвесить все «за» и «против» перед тем, как давать согласие на передачу данных в кредитное бюро. В случае повышенной степени риска – например, при необходимости взять кредит на долгий срок, в течение которого могут измениться доходы, – можно объяснить отказ от создания кредитного досье нежеланием демонстрировать свои доходы и задолженности перед посторонними лицами, опасениями в их краже и т.п. Однако вы все же можете сформировать о себе позитивный имидж надежного заемщика именно в этом банке и без кредитной истории: необходимо взять 2-3 небольших кредита и вовремя закрыть свои обязательства.

Сегодня представители банков утверждают, что кредитная история не есть догма, и каждый банк будет подходить к этому вопросу индивидуально. В развитых странах система функционирует именно так. Однако в наших условиях, клиентам, имеющим неблагополучную историю, скорее всего, будут просто отказывать в выдаче кредита (особенно на большую сумму или долгий срок).

Пока также не было замечено, чтобы потенциальным заемщикам отказывали в выдаче кредита только на основании их несогласия передавать данные в бюро. Но не исключено, что о таких случаях мы услышим в ближайшем будущем, ведь право банка отказывать «плохим» клиентам предусмотрено даже профильным законом о кредитных историях.

Если же кредит вполне посилен и всегда может быть погашен из дополнительных источников, тогда передача сведений в бюро даже желательна. Таким образом можно усилить свою позитивную кредитную историю и в будущем получить преимущества при оформлении более крупного или длительного кредита.